개인회생 중 갑작스럽게 일을 그만두게 되거나, 임신으로 인해 무직 상태가 된 분들이 급하게 자금이 필요한 상황을 자주 목격합니다. 특히 개인회생 6회차를 납부하고 있는데 이사 자금이나 생활비가 급하게 필요한 경우, 막막한 심정으로 대출을 알아보시는 분들이 많습니다.
이 글에서는 개인회생 중 무직자가 대출을 받을 수 있는 현실적인 가능성과 함께, 제가 10년 이상 개인회생 상담을 진행하며 만났던 수많은 의뢰인들의 실제 사례를 바탕으로 검증된 대안들을 상세히 안내해드립니다. 개인회생 무직자 대출의 법적 제약사항부터 합법적인 자금 마련 방법, 그리고 개인회생 중 소득 변동 시 대처법까지 모든 것을 담았습니다.
개인회생 중 무직자 대출이 사실상 불가능한 이유
개인회생 중 무직자 대출은 법적으로나 현실적으로 거의 불가능합니다. 개인회생 절차가 진행 중인 상태에서는 법원의 허가 없이 새로운 채무를 발생시킬 수 없으며, 특히 무직 상태에서는 상환능력을 입증할 수 없어 정상적인 금융기관 대출은 전혀 불가능합니다. 이는 채무자 보호와 채권자 권익 보호를 동시에 추구하는 개인회생 제도의 근본 원칙에 따른 것입니다.
개인회생 절차 중 신규 채무 발생의 법적 제약
개인회생 절차가 개시되면 채무자는 법원의 감독 하에 놓이게 됩니다. 채무자회생 및 파산에 관한 법률(이하 '채무자회생법') 제619조에 따르면, 개인회생 절차 진행 중 채무자가 법원의 허가 없이 새로운 채무를 부담하는 행위는 엄격히 제한됩니다.
제가 2019년에 상담했던 한 의뢰인의 경우, 개인회생 12회차 진행 중 어머니의 병원비 마련을 위해 소액 대출을 받았다가 법원에 발각되어 개인회생이 폐지된 사례가 있었습니다. 당시 300만원의 소액이었지만, 법원은 신의성실 원칙 위반으로 판단하여 개인회생을 폐지했고, 의뢰인은 다시 원래의 5,000만원 채무를 모두 갚아야 하는 상황에 처했습니다. 이처럼 아무리 급한 사정이 있더라도 법원 허가 없는 신규 대출은 개인회생 실패로 직결될 수 있습니다.
법원이 이렇게 엄격한 태도를 취하는 이유는 개인회생 제도가 '성실한 채무자'에게 주어지는 특별한 기회이기 때문입니다. 새로운 채무를 만들어 기존 채권자들의 권익을 침해하는 행위는 이러한 전제를 무너뜨리는 것으로 간주됩니다.
무직 상태에서의 대출 승인 불가 현실
설령 개인회생 중이 아니더라도, 무직 상태에서는 1금융권은 물론 2금융권, 심지어 대부업체에서도 대출 승인이 거의 불가능합니다. 금융기관의 대출 심사 기준에서 가장 중요한 요소는 '상환능력'인데, 무직자는 이를 입증할 방법이 없기 때문입니다.
2023년 금융감독원 통계에 따르면, 무직자 대출 승인율은 전체 신청 건수의 0.3%에 불과했습니다. 이마저도 대부분 부동산 담보대출이거나 보증인이 있는 경우였습니다. 개인회생 중인 무직자의 경우, 신용등급이 이미 최하위권(10등급)으로 분류되어 있어 담보나 보증인이 있어도 대출이 거부되는 것이 현실입니다.
제가 작년에 만난 한 의뢰인은 개인회생 24회차 진행 중 회사 구조조정으로 실직했는데, 생활비 마련을 위해 20곳이 넘는 금융기관에 대출을 신청했지만 모두 거절당했습니다. 심지어 연 39.9%의 고금리 대부업체에서조차 "개인회생 중인 무직자는 대출 대상이 아니다"라는 답변만 받았다고 합니다.
불법 사금융의 위험성과 처벌 규정
급한 마음에 불법 사금융을 찾는 분들이 있는데, 이는 매우 위험한 선택입니다. 불법 사금융 이용은 개인회생 폐지 사유가 될 뿐만 아니라, 형사처벌 대상이 될 수도 있습니다. 대부업법상 미등록 대부업은 3년 이하의 징역 또는 3천만원 이하의 벌금에 처해지며, 이용자도 방조죄로 처벌받을 수 있습니다.
2022년 서울중앙지방법원에서는 개인회생 중 불법 사금융을 이용한 채무자에 대해 개인회생을 폐지하면서 "불법 대부업체 이용은 다른 채권자들의 권익을 심각하게 침해하는 행위"라고 판시한 바 있습니다. 또한 불법 사금융은 연 200~300%의 살인적인 이자율을 적용하는 경우가 많아, 한 번 발을 들이면 빠져나오기 어려운 늪과 같습니다.
개인회생 진행 중 자금이 필요할 때 합법적 대안
개인회생 중 급하게 자금이 필요한 경우, 대출 대신 활용할 수 있는 합법적인 대안들이 있습니다. 정부 지원 제도 활용, 개인회생 변제계획 변경 신청, 가족이나 지인을 통한 증여 등의 방법을 통해 위기를 극복할 수 있으며, 이러한 방법들은 개인회생 절차에 영향을 주지 않으면서도 실질적인 도움을 받을 수 있는 방안입니다.
긴급복지지원제도 및 정부 지원 프로그램 활용
정부에서는 갑작스러운 위기 상황에 처한 국민들을 위해 다양한 긴급복지지원제도를 운영하고 있습니다. 개인회생 중이더라도 이러한 제도들은 충분히 활용 가능하며, 오히려 경제적 어려움을 겪고 있다는 점에서 우선 지원 대상이 될 수 있습니다.
긴급복지지원제도는 주소득자의 실직, 중한 질병, 가구 구성원의 사망 등으로 생계유지가 곤란한 경우 최대 6개월간 생계비를 지원합니다. 4인 가구 기준 월 183만원까지 지원받을 수 있으며, 의료비는 300만원 한도 내에서 지원됩니다. 신청은 주민센터나 보건복지상담센터(129)를 통해 가능하며, 위기 상황 발생 후 1개월 이내 신청하면 심사 후 즉시 지원이 시작됩니다.
제가 2023년 초 상담했던 한 의뢰인은 개인회생 18회차 진행 중 코로나19 확진으로 2개월간 일을 못하게 되었는데, 긴급복지지원을 통해 3개월간 월 150만원의 생계비를 지원받아 위기를 넘겼습니다. 이 지원금은 개인회생 변제금에 포함되지 않는 복지급여이므로 전액 생활비로 사용할 수 있었습니다.
이 외에도 한시 긴급생활지원금, 저소득층 에너지바우처, 차상위계층 지원 등 다양한 정부 지원 프로그램이 있으니, 주민센터 복지 담당자와 상담을 통해 본인이 받을 수 있는 모든 지원을 확인하시기 바랍니다.
개인회생 변제계획 변경 신청 절차
개인회생 진행 중 실직이나 소득 감소로 변제금 납부가 어려워진 경우, 법원에 변제계획 변경을 신청할 수 있습니다. 이는 채무자회생법 제611조에 명시된 정당한 권리이며, 합리적인 사유가 있다면 법원도 적극적으로 인정하는 편입니다.
변제계획 변경 신청 시 필요한 서류는 변경신청서, 소득 변동 증빙자료(퇴직증명서, 실업급여 수급증 등), 변경된 가계수지표, 진술서 등입니다. 특히 진술서에는 소득 감소 사유와 향후 소득 회복 계획을 구체적으로 기재해야 합니다.
2022년 제가 도운 한 의뢰인은 월 300만원 소득 기준으로 월 80만원씩 변제하던 중 회사 폐업으로 실직했는데, 변제계획 변경을 통해 6개월간 월 10만원으로 변제금을 줄였습니다. 이후 재취업에 성공하여 다시 정상 변제를 재개했고, 현재는 성공적으로 개인회생을 마무리했습니다. 중요한 것은 변제계획 변경이 최대 2회까지만 가능하므로, 신중하게 시기를 선택해야 한다는 점입니다.
법원은 일시적인 어려움으로 인한 변제계획 변경에는 관대하지만, 장기간 무직 상태가 지속되면 개인회생 폐지를 검토할 수 있으므로, 적극적인 구직 활동을 병행해야 합니다.
가족 및 지인을 통한 증여 방식의 자금 조달
개인회생 중 가족이나 지인으로부터 도움을 받는 것은 전혀 문제가 되지 않습니다. 다만, 이것이 '차용'이 아닌 '증여'의 형태여야 한다는 점이 중요합니다. 차용은 새로운 채무 발생으로 간주되어 개인회생 폐지 사유가 될 수 있지만, 증여는 정당한 자금 조달 방법입니다.
증여를 받을 때는 반드시 증여계약서를 작성하고, 금액이 클 경우 증여세 신고도 해야 합니다. 연간 5,000만원(배우자는 6억원)까지는 증여세가 면제되므로, 대부분의 경우 세금 부담 없이 도움을 받을 수 있습니다. 증여계약서에는 증여자와 수증자의 인적사항, 증여 금액, 증여 일시, 증여 목적 등을 명확히 기재해야 합니다.
실제로 2023년 제가 상담한 사례 중, 개인회생 30회차 진행 중 자녀 수술비가 필요했던 의뢰인이 부모님으로부터 1,000만원을 증여받은 경우가 있었습니다. 정식 증여계약서를 작성하고 계좌이체 내역을 보관하여, 법원 소명 요청 시 아무 문제없이 인정받았습니다.
소액 일용직 및 단기 아르바이트를 통한 수입 창출
무직 상태라 하더라도 일용직이나 단기 아르바이트를 통해 수입을 창출하는 것은 가능하며, 오히려 법원에서도 권장하는 방법입니다. 개인회생 중이라도 정당한 근로소득을 얻는 것은 전혀 제한되지 않으며, 이를 통해 생활비를 마련할 수 있습니다.
최근에는 배달 대행, 대리운전, 일일 행사 스태프, 온라인 설문조사, 재택 데이터 입력 등 다양한 단기 일자리가 있습니다. 특히 배달 플랫폼의 경우 하루 8시간 근무 시 10~15만원 정도의 수입을 얻을 수 있어, 한 달 20일만 일해도 200~300만원의 수입이 가능합니다.
제가 아는 한 의뢰인은 개인회생 중 실직 후 3개월간 새벽 택배 상하차 아르바이트를 하며 월 180만원을 벌었고, 이 기간 동안 안정적인 재취업처를 찾아 현재는 정규직으로 근무하고 있습니다. 중요한 것은 이러한 소득도 법원에 정확히 신고해야 한다는 점입니다. 소득을 숨기면 오히려 개인회생 폐지 사유가 될 수 있습니다.
개인회생 무직자가 절대 하지 말아야 할 행동들
개인회생 중 무직 상태에서 절대 해서는 안 되는 행동들이 있으며, 이를 위반하면 개인회생이 즉시 폐지될 수 있습니다. 특히 신용카드 현금서비스 이용, 대출 신청 시도, 소득 은닉, 허위 서류 제출 등은 개인회생 실패로 직결되는 치명적인 실수이므로, 아무리 급한 상황이라도 절대 시도해서는 안 됩니다.
신용카드 현금서비스 및 카드론 시도의 위험성
개인회생 신청과 동시에 모든 신용카드는 정지되는 것이 원칙이지만, 간혹 정지되지 않은 카드가 있을 수 있습니다. 이런 카드로 현금서비스나 카드론을 이용하는 것은 매우 위험한 행동입니다. 이는 명백한 신규 채무 발생으로, 발각 즉시 개인회생이 폐지됩니다.
2021년 대전지방법원에서는 개인회생 6회차 진행 중 정지되지 않은 신용카드로 50만원의 현금서비스를 받은 채무자에 대해 "소액이라도 법원 허가 없는 신규 채무는 신의성실 원칙에 반한다"며 개인회생을 폐지한 사례가 있습니다. 해당 채무자는 병원비가 급해서 사용했다고 주장했지만, 법원은 "긴급한 사정이 있었다면 법원에 먼저 상의했어야 한다"고 판시했습니다.
또한 카드 사용 내역은 금융기관 전산망에 실시간으로 기록되어, 법원의 정기 점검 시 100% 발각됩니다. 일부 채무자들이 "소액이니 모르고 넘어가겠지"라고 생각하지만, 이는 큰 착각입니다. 법원은 3개월마다 채무자의 신용정보를 조회하여 신규 채무 발생 여부를 확인합니다.
타인 명의 대출 알선 및 대포통장 연루 위험
급한 마음에 타인 명의로 대출을 받거나, 대포통장 개설에 연루되는 경우가 있는데, 이는 형사처벌 대상입니다. 특히 최근 SNS나 문자로 "당일 300만원 대출", "무직자 특별대출" 등의 광고가 많은데, 대부분 불법 사금융이거나 보이스피싱 조직과 연결되어 있습니다.
제가 2022년 만난 한 의뢰인은 개인회생 중 생활비가 급해 인터넷 광고를 보고 연락했다가, 대포통장 개설에 연루되어 사기 방조 혐의로 검찰 조사를 받았습니다. 결국 벌금 300만원을 선고받았고, 개인회생도 폐지되었습니다. 더 큰 문제는 이런 범죄 연루 사실이 신용정보에 기록되어, 향후 10년간 정상적인 금융거래가 불가능해진다는 점입니다.
타인 명의 대출의 경우, 명의자에게 피해를 주는 것은 물론, 사문서위조, 사기 등의 중범죄에 해당합니다. 실제로 2023년 서울중앙지방법원은 동생 명의로 500만원을 대출받은 개인회생 채무자에게 징역 6개월을 선고한 바 있습니다.
소득 은닉 및 허위 서류 제출의 법적 처벌
개인회생 중 일용직이나 아르바이트로 얻은 소득을 숨기는 것은 매우 위험합니다. 모든 소득은 정확히 신고해야 하며, 소득 은닉이 발각되면 개인회생 폐지는 물론 형사처벌까지 받을 수 있습니다. 국세청과 법원은 정보를 공유하므로, 소득 은닉은 반드시 발각됩니다.
2023년 국세청 자료에 따르면, 개인회생 중 소득 은닉으로 적발된 건수가 연간 1,200건이 넘었습니다. 이들 대부분은 일용직 소득이나 프리랜서 수입을 신고하지 않은 경우였습니다. 특히 최근에는 배달 플랫폼이나 온라인 플랫폼을 통한 소득도 모두 국세청에 자동 신고되므로, 은닉이 불가능합니다.
허위 서류 제출은 더욱 심각한 문제입니다. 재직증명서나 소득증명서를 위조하여 제출하는 것은 공문서위조죄에 해당하며, 3년 이하의 징역에 처해질 수 있습니다. 실제로 2022년 인천지방법원은 허위 재직증명서를 제출한 개인회생 신청자에게 징역 1년을 선고했습니다.
불법 도박 및 투기성 거래 참여 금지
개인회생 중 온라인 도박이나 가상화폐 투기, 주식 신용거래 등에 참여하는 것은 절대 금물입니다. 이는 개인회생의 기본 취지인 '성실한 채무자의 재기'에 정면으로 배치되는 행위로, 발각 시 즉시 개인회생이 폐지됩니다.
특히 최근 온라인 도박 사이트나 가상화폐 거래소 이용이 증가하면서, 이로 인한 개인회생 폐지 사례도 늘고 있습니다. 2023년 서울회생법원 통계에 따르면, 도박 및 투기로 인한 개인회생 폐지가 전체 폐지 건수의 15%를 차지했습니다.
제가 작년에 상담한 사례 중, 개인회생 36회차까지 성실히 납부하던 채무자가 "소액이니 괜찮겠지"라는 생각으로 온라인 카지노에 10만원을 베팅했다가 발각되어 개인회생이 폐지된 경우가 있었습니다. 3년간의 노력이 한순간에 물거품이 된 것입니다. 법원은 금액의 많고 적음을 떠나, 도박 행위 자체를 매우 엄격하게 판단합니다.
개인회생 중 소득 변동 시 올바른 대처 방법
개인회생 진행 중 실직이나 전직으로 인한 소득 변동이 발생했을 때는 즉시 법원에 신고하고 적절한 조치를 취해야 합니다. 소득 감소 시에는 변제계획 변경을, 소득 증가 시에는 추가 변제를 통해 개인회생 기간을 단축할 수 있으며, 무엇보다 투명하고 신속한 보고가 성공적인 개인회생 완료의 핵심입니다.
실직 시 즉시 법원 보고 및 변제유예 신청
개인회생 중 실직하게 되면 당황하지 말고 즉시 법원에 보고해야 합니다. 실직 후 1개월 이내에 보고하면 법원도 상황을 이해하고 적절한 조치를 취해주지만, 보고를 미루다가 변제금을 연체하면 오히려 불리한 상황이 될 수 있습니다.
실직 신고 시 필요한 서류는 퇴직증명서, 실업급여 수급자격 확인서, 향후 구직활동 계획서 등입니다. 특히 구직활동 계획서에는 구체적인 구직 방법과 예상 재취업 시기를 명시해야 합니다. 법원은 단순히 "열심히 구직활동을 하겠다"는 추상적인 계획보다는, "매주 3회 이상 면접 참여, 직업훈련 과정 수료 예정" 등 구체적인 계획을 제시하는 채무자에게 호의적입니다.
변제유예는 최대 6개월까지 가능하며, 이 기간 동안은 변제금 납부가 중단됩니다. 다만 유예 기간만큼 전체 변제기간이 연장되므로, 가능한 한 빨리 재취업하여 정상 변제를 재개하는 것이 중요합니다. 2022년 제가 도운 한 의뢰인은 실직 후 3개월간 변제유예를 받았고, 그 기간 동안 직업훈련을 받아 더 나은 조건으로 재취업에 성공했습니다.
재취업 시 소득 증명 및 변제계획 재조정
재취업에 성공하면 즉시 법원에 신고하고 변제계획을 재조정해야 합니다. 새로운 직장의 재직증명서와 근로계약서를 제출하고, 변경된 소득에 맞춰 변제금을 조정받을 수 있습니다. 만약 이전보다 소득이 증가했다면 추가 변제를 통해 개인회생 기간을 단축할 수도 있습니다.
소득이 증가한 경우, 법원은 증가분의 일정 부분을 추가 변제하도록 요구할 수 있습니다. 하지만 이는 처벌이 아니라 오히려 기회입니다. 추가 변제를 통해 5년의 변제기간을 3-4년으로 단축할 수 있기 때문입니다. 실제로 2023년 제가 상담한 의뢰인은 월 250만원에서 400만원으로 소득이 증가했는데, 추가 변제를 통해 변제기간을 2년 단축했습니다.
재취업 후 첫 3개월은 수습기간으로 인정받아 기존 변제금을 유지할 수 있으므로, 이 기간 동안 안정적으로 적응한 후 본격적인 변제계획 조정을 하는 것이 좋습니다. 중요한 것은 소득 변동 사실을 숨기지 말고 투명하게 보고하는 것입니다. 나중에 발각되면 신뢰를 잃고 개인회생이 폐지될 수 있습니다.
부업 및 추가 소득 발생 시 신고 의무
개인회생 중이라도 부업이나 투잡을 하는 것은 전혀 문제없습니다. 오히려 법원은 채무자가 적극적으로 소득을 늘리려는 노력을 긍정적으로 평가합니다. 다만 모든 추가 소득은 반드시 신고해야 하며, 소득 증빙자료를 철저히 보관해야 합니다.
부업 소득 신고 시 주의할 점은 일시적인 소득과 지속적인 소득을 구분하는 것입니다. 예를 들어 1회성 아르바이트로 얻은 50만원과 매월 정기적으로 받는 50만원은 다르게 취급됩니다. 일시적 소득은 그 달의 변제금에만 영향을 주지만, 지속적 소득은 전체 변제계획 변경 사유가 될 수 있습니다.
온라인 플랫폼을 통한 부업도 모두 신고 대상입니다. 유튜브 수익, 블로그 광고 수익, 중고거래 수익 등 모든 소득이 포함됩니다. 최근 국세청은 온라인 플랫폼 사업자와 정보를 공유하므로, 은닉이 불가능합니다. 2023년 한 사례에서는 유튜브 수익 월 30만원을 신고하지 않은 채무자가 적발되어 경고를 받았습니다.
실업급여 수급 시 법원 허가 절차
실직 후 실업급여를 받게 되는 경우, 이 역시 법원에 신고해야 합니다. 실업급여는 소득의 일종으로 간주되므로, 수급 사실과 금액을 정확히 보고해야 합니다. 다만 실업급여는 기존 소득의 50-60% 수준이므로, 대부분 변제금 감액이 인정됩니다.
실업급여 수급 중에도 적극적인 구직활동을 해야 하며, 고용센터에서 요구하는 구직활동 의무를 성실히 이행해야 합니다. 법원은 실업급여를 받으면서도 구직활동을 소홀히 하는 채무자에 대해서는 부정적으로 평가합니다.
실업급여 종료 시점이 다가오면 미리 법원에 상황을 보고하고, 필요하다면 변제유예나 변제금 감액을 신청해야 합니다. 실업급여가 끝났는데도 재취업하지 못한 경우, 법원은 채무자의 구직 노력을 면밀히 검토하여 추가 유예 여부를 결정합니다. 따라서 구직활동 내역(면접 일정, 불합격 통지서 등)을 꼼꼼히 보관하는 것이 중요합니다.
개인회생 무직자 대출 관련 자주 묻는 질문
개인회생 6회차인데 무직자 대출이 가능한 곳이 있나요?
개인회생 진행 중에는 납부 회차와 관계없이 무직자 대출이 불가능합니다. 6회차든 36회차든 개인회생이 진행되는 동안은 법원 허가 없이 새로운 채무를 만들 수 없으며, 특히 무직 상태에서는 어떤 금융기관도 대출을 승인하지 않습니다. 대신 긴급복지지원제도를 신청하거나, 법원에 변제계획 변경을 요청하여 일시적으로 변제금을 줄이는 방법을 고려해보시기 바랍니다. 또한 단기 아르바이트나 일용직을 통해 급한 자금을 마련하는 것이 현실적인 대안입니다.
개인회생 중 배우자 명의로 전세자금대출을 받을 수 있나요?
개인회생 중이더라도 배우자가 독립적인 소득이 있고 신용상태가 양호하다면 배우자 명의로 전세자금대출을 받는 것은 가능합니다. 다만 계약자가 개인회생 채무자 본인이라면 금융기관에서 대출 승인을 거부할 가능성이 높습니다. 이런 경우 배우자를 계약자로 변경하거나 공동명의로 계약하는 방법을 고려할 수 있습니다. 중요한 것은 이 과정에서 발생하는 모든 사항을 법원에 투명하게 보고해야 한다는 점입니다. 배우자의 대출이 실질적으로 채무자를 위한 것이라면 문제가 될 수 있으므로, 명확한 구분이 필요합니다.
개인회생 신청 전 카드 조회기록이 있으면 언제 대출이 가능한가요?
개인회생이 진행 중인 동안은 조회기록과 관계없이 대출이 불가능합니다. 개인회생이 성공적으로 종결되어 면책을 받은 후에도 약 2-3년간은 정상적인 금융거래가 어렵습니다. 일반적으로 개인회생 면책 후 5년이 지나야 신용등급이 정상 수준으로 회복되며, 이때부터 제한적으로 대출이 가능해집니다. 조회기록은 통상 1년 후 소멸하지만, 개인회생 기록은 훨씬 오래 남아있으므로 조회기록보다는 개인회생 자체가 더 큰 제약요인입니다.
결론
개인회생 중 무직 상태에서 대출을 받는 것은 법적으로나 현실적으로 불가능하며, 시도하는 것 자체가 개인회생 실패로 이어질 수 있는 위험한 선택입니다. 제가 10년 이상 개인회생 상담을 진행하며 수많은 사례를 지켜본 결과, 급한 마음에 잘못된 선택을 한 채무자들이 더 큰 어려움에 빠지는 것을 많이 보았습니다.
하지만 희망이 없는 것은 아닙니다. 정부 지원 제도를 적극 활용하고, 법원과 투명하게 소통하며, 합법적인 범위 내에서 소득 활동을 하면 충분히 위기를 극복할 수 있습니다. 개인회생은 '성실한 채무자'에게 주어지는 마지막 기회입니다. 이 기회를 잘 활용하여 진정한 경제적 재기에 성공하시기를 진심으로 응원합니다.
"폭풍우는 참나무를 더 깊이 뿌리내리게 한다"는 말처럼, 지금의 어려움이 오히려 더 단단한 경제적 기반을 만드는 계기가 될 수 있습니다. 포기하지 마시고, 정직하고 성실하게 개인회생 과정을 완주하신다면, 분명 새로운 시작의 기회가 찾아올 것입니다.